- Accueil
- Conseils
- U-Box -
- Ce qu’il faut savoir lors de l’achat d’une première maison : un guide complet
Ce qu’il faut savoir lors de l’achat d’une première maison : un guide complet
L’achat d’une première maison est une étape importante, mais elle peut aussi être intimidante. Avant de tourner la clé de votre nouvelle maison, il y a beaucoup de facteurs importants à considérer.
En raison de la hausse des prix des maisons depuis la pandémie, les acheteurs d’une première maison ont été contraints de stagner, ne représentant que 26 % du marché de l’achat de maisons. Pourtant, certaines prévisions prévoient que les prix des maisons se stabiliseront (ou augmenteront relativement lentement par rapport aux tendances récentes) au cours de la prochaine année.
Si vous faites partie des nombreuses personnes qui ont été forcées de déposer leur demande d’achat d’une maison, mais qui sont maintenant prêtes à voir ce que le marché a à offrir, passez en revue ces conseils et ces idées pour vous aider à naviguer dans votre parcours d’accession à la propriété.
1. Évaluez votre stabilité financière
Si vous envisagez d’acheter une maison, vous faites peut-être des recherches sur les quartiers et la proximité de votre épicerie préférée par rapport à votre nouvelle maison, mais la première véritable étape du processus d’achat d’une maison consiste à évaluer votre stabilité financière.
La mise de fonds :
- Une première étape facile pour commencer votre évaluation financière est de voir combien vous avez économisé pour une mise de fonds sur une maison. Vous avez peut-être entendu dire qu’une mise de fonds typique est de 20 %, mais pour les acheteurs d’une première maison, ce chiffre tombe à un taux moyen de 6 %.
- Notez que le fait de verser un pourcentage plus élevé du prix prévu de la maison signifie un paiement hypothécaire mensuel réduit puisque vous payez pour une plus grande partie de la maison à l’avance. De plus, une mise de fonds plus importante se traduit souvent par un taux d’intérêt plus favorable, car elle est un signe de stabilité financière et d’antécédents de crédit positifs.
- Gardez à l’esprit qu’en optant pour un prêt conventionnel avec une mise de fonds modeste, vous devrez souvent payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Cette assurance est exigée par les prêteurs pour les prêts conventionnels lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, ce qui vous identifie comme un emprunteur à risque plus élevé. L’indice PMI, qui se situe généralement entre 0,58 % et 1,86 % du versement hypothécaire (bien qu’il puisse le dépasser), devient un coût mensuel supplémentaire.
- Il est important de se rappeler que ce qui peut être une mise de fonds confortable pour une personne peut ne pas convenir à une autre. Consultez un estimateur de mise de fonds en ligne pour savoir ce à quoi vous êtes prêt financièrement.
2. Prêteur hypothécaire vs courtier
Au fur et à mesure que vous vous lancez dans la recherche de votre première maison, vous pourriez rencontrer deux options distinctes pour savoir avec qui travailler lors de la demande de prêt.
1. Un prêteur hypothécaire est l’institution financière qui vous prêtera des fonds pour l’achat d’une maison. Il existe quelques entités différentes pour lesquelles le terme prêteur fait référence à une banque conventionnelle, à une coopérative de crédit régionale ou à un prêteur en ligne.
- Certains avantages de travailler avec une institution financière sont que vous pouvez établir une relation avec l’entité qui, en fin de compte, vous fournira l’argent pour votre maison. Cela signifie que vous pouvez communiquer directement avec le prêteur pour toutes les questions et les lignes de dialogue nécessaires pendant le processus de demande de prêt hypothécaire.
- Cependant, travailler exclusivement avec un prêteur pour obtenir un prêt hypothécaire a ses inconvénients, en particulier en ce qui concerne le niveau de confort que vous avez avec l’organisation de votre documentation pour une demande de prêt, ce qui pourrait faire traîner le processus encore plus longtemps. De plus, si votre cote de crédit est faible et que vous n’êtes pas approuvé par un prêteur, une nouvelle demande de prêt auprès d’un autre prêteur pourrait nuire à votre pointage.
2. La deuxième option consiste à faire appel à un courtier hypothécaire. Ils servent d’agents de liaison entre vous et un prêteur.
Ils font une grande partie du travail pour vous pendant le processus de demande, comme l’extraction des antécédents de crédit et la vérification des antécédents de revenu et d’emploi ; Après avoir recueilli ces informations auprès de vous, les courtiers recherchent et demandent des prêts immobiliers pour vous.
- Bien sûr, cette stratégie a ses inconvénients. Ce ne sont pas tous les prêteurs qui travaillent avec un courtier hypothécaire, il se peut donc que vous ne puissiez pas demander de marges de crédit si vous choisissez cette voie.
- Il y a bien sûr des frais de courtage : généralement allant de 0,5 % à 2,25 % du prêt. Normalement, le courtier facturera sa commission au prêteur, mais certains facturent l’emprunteur. Assurez-vous de déchiffrer cela avant de travailler avec un courtier hypothécaire.
3. Dettes et épargne :
Pour plusieurs, l’achat d’une maison signifie prendre l’une des marges de crédit les plus importantes, sinon la plus substantielle. Par conséquent, il est essentiel de gérer toutes les dettes avant de contracter un prêt immobilier. Cela signifie-t-il que vous devez rembourser tous vos prêts étudiants avant de pouvoir acheter une maison ? Pas exactement.
Si vous n’êtes pas certain que l’achat d’une marge de crédit importante pour l’achat d’une maison vous convient en raison de vos prêts étudiants, tenez compte de votre ratio d’endettement.
Pour le trouver, additionnez ce que vous payez chaque mois (paiements de voiture, prêts étudiants, cartes de crédit, etc.) et divisez ce total par votre revenu mensuel brut, puis multipliez par 100 et vous obtiendrez votre pourcentage DTI.
Pour savoir si vous êtes admissible à un prêt immobilier, les prêteurs évalueront votre ratio d’endettement et examineront les relevés bancaires pour déterminer si vous êtes suffisamment stable financièrement pour contracter un prêt important.
- En règle générale, un faible DTI est de 35 % ou moins, tandis que la fourchette de 36 % à 49 % signifie que le remboursement de la dette en premier est susceptible d’aider à gérer un paiement hypothécaire futur. Un DTI de 50 % ou plus signifie qu’il ne serait pas financièrement responsable de prendre une autre marge de crédit, et de nombreux prêteurs ne confirmeront pas la souscription pour conclure un prêt.
Le remboursement des dettes et le maintien d’une cote de crédit saine vous aideront à établir un bon profil lorsque viendra le temps de demander un prêt immobilier.
4. Revenu et emploi :
Pour comprendre quel prêt hypothécaire vous pouvez vous permettre, les prêteurs exigent généralement au moins deux ans de déclarations de revenus ou de talons de paie comme preuve de revenu stable.
Lorsque vous vous préparez à rencontrer un prêteur pour commencer votre parcours d’achat d’une maison, assurez-vous d’avoir deux ans de relevés bancaires pour vérifier vos revenus. Voici les documents essentiels que vous devez avoir à portée de main : talons de paie récents, W2 et un formulaire fiscal 1040.
Lorsqu’un prêteur évalue le prêt hypothécaire auquel vous serez admissible, comprendre votre revenu brut - vos revenus totaux avant impôts et déductions - vous donnera un aperçu du montant qu’il pense que vous serez en mesure de payer pour une maison par mois.
À ce stade, il vaut la peine de réfléchir à vos projets d’emploi à long terme et à l’endroit où vous vous voyez dans cinq à dix ans. L’accession à la propriété est un engagement, alors gardez à l’esprit votre engagement futur envers le lieu respectif.
5. Préqualification et préapprobation :
Ceux qui envisagent d’acheter une maison avec un nouveau prêt peuvent commencer à entendre les termes « préqualification » et « préapprobation » et se demander quelles sont les différences entre eux.
- La préqualification est une étape préliminaire qui permet à une banque ou à un prêteur d’évaluer le montant auquel vous pouvez vous attendre à être admissible dans le cadre d’une marge de crédit. L’analyse est effectuée en évaluant votre profil financier, y compris vos dettes, vos revenus et vos actifs, mais ne tient pas compte de votre dossier de crédit. Il s’agit d’une analyse gratuite qui peut se faire en ligne ou par téléphone et qui ne coûte rien à obtenir.
- C’est là qu’un prêteur et l’emprunteur potentiel discuteront des options de prêt hypothécaire et de prêt auxquelles vous pouvez vous attendre.
- Une fois que vous avez obtenu une lettre de préqualification, vous pouvez l’utiliser comme levier sur le marché des acheteurs lorsque vous êtes prêt à acheter une maison.
2. La demande d’approbation préalable pour une maison est un processus de demande et d’évaluation plus approfondi et sert de procédure définitive pour déterminer votre solvabilité. Ce processus tient compte de vos antécédents financiers et effectue une vérification de crédit substantielle.
- À la fin de ce processus, un prêteur vous accordera un montant précis de crédit que vous êtes autorisé à prendre pour une maison. Grâce à cette offre, vous pouvez voir un aperçu plus approfondi du type de taux d’intérêt que vous pouvez vous attendre à obtenir pour le prêt que vous contracterez.
- Après avoir obtenu une préapprobation pour un prêt hypothécaire, le processus d’achat devient beaucoup plus fluide à mesure que vous vous démarquez en tant qu’option créditée dans notre marché concurrentiel actuel des acheteurs.
Une fois que vous avez franchi ces étapes, les étapes de souscription et de clôture deviennent beaucoup plus faciles lorsque vous avez une maison que vous êtes prêt à fermer.
6. Programmes et prêts :
Que vous soyez tout nouveau dans le processus d’achat d’une maison ou que vous n’ayez pas été propriétaire d’une maison au cours des trois dernières années, vous pourriez être admissible à des programmes et à des prêts pour vous aider dans vos efforts pour obtenir une maison.
Le 2023 février, l’Agence fédérale du logement (FHA) a créé une réduction du taux hypothécaire pour les acheteurs d’une première maison qui envisagent de demander des prêts conventionnels, tels que Fannie Mae et Freddie Mac.
- Le taux hypothécaire réduit est destiné aux personnes dont le revenu est égal ou inférieur au revenu médian du ménage de la région dans laquelle elles vivent.
- L’agence de logement a éliminé les frais initiaux sur certains prêts conventionnels pour près de 20 % des acheteurs de maisons.
La FHA offre une option de prêt à mise de fonds de 3,5 %. Ce prêt peut vous aider à vous qualifier si vous n’avez pas un crédit exceptionnel.
- Bien qu’une mise de fonds moins élevée puisse être disponible auprès de certains prêteurs, la plupart exigent au moins 10 %, sans compter qu’un vendeur à qui l’on présente une option entièrement en espèces pourrait être plus intéressé par un paiement initial plus élevé.
- Un évaluateur agréé par l’agence fédérale du logement doit évaluer la maison que vous souhaitez acheter par le biais de cette option de prêt.
- Pourtant, un inconvénient d’un prêt FHA réside dans les primes d’assurance hypothécaire supplémentaires, qui sont un paiement d’assurance obligatoire tout au long de la durée de vie de votre prêt hypothécaire. Les prêts conventionnels ne nécessitent cette assurance que si vous n’êtes en mesure de mettre une mise de fonds que de 20 %, cependant, tous les prêts FHA nécessitent ce paiement supplémentaire.
- La prime provient en partie du fait que les prêteurs privés ajoutent une couche supplémentaire de protection contre les emprunteurs à haut risque qui contractent des prêts FHA.
Les prêts conventionnels sont des prêts hypothécaires qui ne sont pas couverts par un organisme fédéral et qui sont strictement fournis par des prêteurs privés.
- Ces prêts ont généralement plus d’exigences sur leur liste d’exigences, comme une cote de crédit plus élevée (au moins 620), un ratio d’endettement inférieur à 50 % et une mise de fonds importante.
- La bonne nouvelle pour les acheteurs d’une première maison, c’est que vous pouvez faire une demande avec une mise de fonds de 3 %, mais vous devrez quand même payer pour le PIO.
7. Trouver votre agent immobilier et votre inspecteur en bâtiment :
Lorsque vous plongez dans le domaine de l’achat d’une maison, un agent immobilier de confiance devient votre compagnon essentiel. La meilleure pratique lorsque vous débutez est de demander des recommandations à des amis, à des membres de votre famille ou à des collègues qui ont récemment acheté une maison.
Les plateformes en ligne et les sites Web immobiliers sont également des ressources précieuses pour découvrir des agents immobiliers réputés. Recherchez quelqu’un qui possède une expertise locale, d’excellentes compétences en communication et qui a fait ses preuves en matière de transactions réussies.
Avant de vous engager avec un agent immobilier, planifiez des entretiens pour discuter de vos objectifs, de vos préférences et de votre budget.
Un bon agent immobilier vous donnera un aperçu du marché local, des quartiers potentiels et des tendances actuelles. Ils doivent être attentifs et comprendre vos besoins uniques. N’hésitez pas à vous renseigner sur leur structure de commission, en vous assurant qu’elle correspond à vos attentes.
8. Sélection d’un inspecteur en bâtiment :
Une inspection approfondie de la maison est tout aussi cruciale dans le processus d’achat d’une maison. Un inspecteur en bâtiment évalue l’état de la propriété, identifiant les problèmes potentiels qui pourraient affecter votre décision.
Un bon point de départ est de demander des références ou de consulter votre agent immobilier pour obtenir des recommandations. Il est important de vérifier que le permis de votre inspecteur en bâtiment est à jour.
En plus d’obtenir un aperçu de base de l’intégrité structurelle de la maison, en utilisant une technologie de pointe, les inspecteurs peuvent vous informer d’une ventilation approfondie des problèmes que la maison pourrait avoir.
- À l’aide de lasers infrarouges et de moniteurs électroniques, l’inspecteur peut vous fournir une lecture précieuse des détails internes d’une maison.
Plus précisément, vous pouvez vous attendre à un examen complet des composants structurels, des systèmes électriques, de la plomberie, du CVC et plus encore de la maison. Accompagnez l’inspecteur si possible ; Il s’agit d’une occasion éducative de comprendre le fonctionnement interne de votre nouvelle maison.
L’inspecteur fournira un rapport détaillé mettant en évidence les problèmes existants et les préoccupations futures potentielles. Utilisez cette information pour négocier avec le vendeur les réparations ou les ajustements nécessaires au prix de la maison.
Si l’inspection révèle un problème majeur que vous considérez comme un facteur décisif pour l’achat de la maison, vous pouvez vous retirer de l’achat si vous avez une éventualité d’inspection dans le contrat d’achat.
9. Finaliser le processus d’achat d’une maison : s’y retrouver dans les frais de clôture
Comprendre les frais de clôture peut être une tâche déroutante pour les acheteurs d’une première maison, alors essayons de garder cela simple.
Après avoir fait des recherches sur votre prochaine ville et trouvé la maison qui vous convient, la dernière étape cruciale de votre parcours vers l’accession à la propriété consiste à comprendre comment finaliser l’achat d’une maison.
Vous avez peut-être entendu dire que la conclusion d’une maison est un autre long processus qui peut vous coûter plus cher que prévu. Mais si vous savez à quoi faire attention, le processus ne sera pas si intimidant.
Les frais de clôture finaux varieront en fonction du prix de votre maison, du type de prêt qui vous a été accordé, ainsi que des frais d’agent immobilier et d’inspecteur en bâtiment.
Les acheteurs et les vendeurs encourent des dépenses supplémentaires au-delà du prix d’achat d’une propriété pendant le processus de clôture. Il est important de considérer ces coûts non seulement comme des frais potentiels, mais aussi comme des dépenses garanties.
Le jour de la fermeture, vous pouvez vous attendre à ce que quelques personnes participent au processus. Cela inclut les représentants de votre prêteur, de votre compagnie d’assurance titres, d’un avocat, d’un agent d’entiercement et, bien sûr, des agents immobiliers : ceux du vendeur et les vôtres.
Approfondissons ce processus et démystifions les coûts de clôture afin d’assurer une transition en douceur vers votre première maison.
Voici quelques frais de clôture auxquels vous pouvez vous attendre lors de l’achat de votre première maison :
- Frais de montage de prêt : Facturés par le prêteur pour le traitement de la demande de prêt. Il s’agit d’un pourcentage de l’ensemble du prêt et peut varier entre 0,5 % et 1 % de votre prêt hypothécaire. En plus de payer le traitement du prêt, ces frais couvrent les frais de souscription et de financement. Considérez les frais presque comme un taux de commission pour le prêteur.
- Frais d’évaluation : Pour ceux qui envisagent un prêt par l’intermédiaire de la FHA, des frais d’évaluation seront exigés. Ces frais sont calculés à partir du coût d’évaluation de la valeur de la propriété (inspection de la propriété et comparaison de la valeur de la maison avec d’autres dans la région).
- Assurance titres : Il s’agit d’une police visant à protéger contre les litiges de propriété potentiels ou les privilèges sur la propriété en cas de problème avec le titre. La dernière chose que vous voulez, c’est d’être si près de la ligne d’arrivée et d’avoir des testaments contradictoires associés à la maison, ou des arriérés d’impôts sur la maison qui finiront par rendre la finalisation un gâchis.
- Assurance habitation : Cette assurance sert de couverture pour les dommages imprévus potentiels à la propriété. La prime moyenne pour un formulaire spécial 3 de police d’assurance habitation (HO-3), qui couvre les risques structurels de la maison, oscille entre 1 200 $ et 1 400 $, selon l’État et le type de maison que vous achetez. Assurez-vous de demander à votre agent de clôture quel type de couverture vous convient le mieux.
- Impôts fonciers : En règle générale, deux à trois mois d’impôts fonciers sont payés à l’avance.
- Frais d’avocat : Lorsque vous engagez une assistance juridique pour examiner les documents de clôture et les contrats, vous devrez payer des frais. Les coûts varient généralement de 500 $ à 1 000 $ une fois le processus finalisé - assurez-vous de demander à l’expert juridique ce qu’il facture pour son aide.
- Frais d’inspection de la maison : Ces frais couvrent le coût de l’inspecteur en bâtiment professionnel que vous avez embauché pour identifier les problèmes potentiels ou les réparations nécessaires.
Notez que vous pourriez être en mesure de négocier avec le vendeur pour voir si vous pouvez partager certains de ces coûts ou explorer des programmes d’aide aux frais de clôture.
N’hésitez pas à poser toutes vos questions aux experts avec lesquels vous travaillez. N’oubliez pas que vous payez pour leurs conseils et que leur rôle est de vous guider tout au long du processus de clôture, en veillant à ce que votre achat de maison soit finalisé en douceur et de manière rentable.
Pour votre déménagement, essayez U-Box de U-Haul
Une fois que vous avez décroché votre première maison, il est temps de déménager. Ne vous inquiétez pas ; La transition vers l’accession à la propriété est un processus sans stress si vous choisissez le conteneur mobile de déménagement et d’entreposage U-Box de U-Haul.
U-Box offre l’avantage unique de déménager à votre propre rythme, assurant ainsi une expérience sans tracas aux acheteurs d’une première maison. Le conteneur U-Box est livré directement à votre porte ou à un centre d’entreposage U-Haul à proximité. Plus de déplacements multiples vers les installations d’entreposage ; Vous pouvez facilement emballer vos affaires dans un conteneur sécurisé quand cela vous convient.
Ce service flexible est une solution de déménagement rentable avec une tarification transparente, vous aidant à respecter votre budget de déménagement.
Il ne s’agit pas seulement de déménager ; Il s’agit également d’options d’entreposage flexibles qui facilitent la transition entre le déménagement et l’installation dans votre nouvelle maison.
Choisissez U-Box pour accéder à la propriété de façon révolutionnaire, économique et agréable.